Sempre peça dinheiro emprestado a um pessimista. Ele não espera ser pago

O Comitê de Política Monetária (COPOM) do Banco Central reduziu taxa básica de juros de 4,5% para 4,25% ao ano neste último dia 5. Assim essa taxa se torna a mais baixa desde 1999, quando o Brasil adotou o regime de metas para a inflação. Bom, essa taxa que baliza todas as demais taxas, como as dos empréstimos. Mas como essa redução demora tanto a chegar ao cliente final ? Porquê de taxas de juros tão altas no Brasil ? De acordo com Banco Central (BACEN) em dezembro de 2019 tivemos as seguintes taxas de juros no mercado: cartão de crédito rotativo com taxa de 318,85% ao ano; Financiamento de veículos com 19,16% ao ano; Cheque especial com 302,48% ao ano. Já em pesquisa pela ANEFAC (2019) a taxa de juro no comércio foi em dezembro de 2019 de 70,33% ao ano; e a taxa de empréstimos pessoais de 49,17% ao ano. Muitas variáveis impactam na construção de uma taxa de juro em um empréstimo, desde o risco de não recebimento total ou parcial do empréstimo. De que fonte financeira é originada a capitação do recurso. Também do custo do risco não-sistemático, este risco é aquele que está relacionado ao próprio desempenho do investimento e do chamado risco sistemático, que é o risco “de mercado” ou risco “comum”. Ou ainda da liquidez do negócio, ou do lucro desejado pelo emprestador. Como se vê uma taxa de valor inicial baixo como da Selic, passa a ser composta de outras taxas que são incorporadas no processo do empréstimo. Além disso, o sistema financeiro também impacta esse mercado de empréstimos, o Brasil está concentrado em alguns grandes bancos que emprestam a custos altos e com uma oferta restrita de recursos, fazendo que o mercado atue e trabalhe com taxas em patamares elevados. De outro lado, temos cerca de 61 milhões de brasileiros iniciaram 2020 com alguma conta em atraso, pouco mais da metade (52,8%) dos inadimplentes tem dívidas em atraso de até R$ 1 mil. Já a média que cada consumidor inadimplente deve, é de R$ 3.257,91 segundo SPC Brasil (2020). Se você pegar algum empréstimo, deve tomar algumas precauções. Em primeiro lugar pesquise as taxas e as opções disponíveis no mercado e instituições, pois 23,4% das pessoas não fazem essa análise (SPC,2020). Em segundo lugar descubra o Custo Efetivo Total (CET) da operação, lembre-se além do capital e juro, existe ainda os encargos cobrados pelo banco: como os impostos, taxas, seguro, abertura de cadastro. Também tenha acesso às informações contidas no contrato e lê-las com muita atenção antes de fazer um empréstimo é fundamental, na dúvida procure um advogado para que ele lhe ajude nessa questão. E, finalmente planeje o pagamento da dívida contraída, confira as parcelas e sistema de amortização a ser utilizado. Somente 77,0% dos tomadores verificaram a real possibilidade de pagamento das parcelas antes de contratar de um empréstimo (SPC, 2020). Por tudo isso no mercado financeiro existe uma máxima que diz: sempre peça dinheiro emprestado a um pessimista. Ele não espera ser pago. Ele na verdade já sabe de alguma destas informações. Administre seu negócio.  

Dica de Livro

Rápido e devagar: duas formas de pensar - Daniel Kahneman O livro apresenta uma visão tão inovadora quanto inquietante sobre como a mente funciona e como as decisões são tomadas. No livro, o autor explica as duas formas como se desenvolvem o pensamento humano: uma é rápida, intuitiva e emocional; a outra, mais lenta, deliberativa e lógica. Kahneman expõe as capacidades extraordinárias — e também os defeitos e vícios — do pensamento rápido e revela o peso das impressões intuitivas no processo de tomada de decisões. O autor revela quando é possível ou não confiar na intuição. Oferece insights práticos e esclarecedores sobre como são tomadas as decisões nos negócios e na vida pessoal, e como se pode usar diferentes técnicas para proteger contra falhas mentais que, muitas vezes, colocam o indivíduo em situações de apuro. KAHNEMAN, Daniel. Rápido e devagar: duas formas de pensar. Rio de Janeiro: Objetiva, 2012.